自去年11月获批ABS业务资格后

自去年11月获批ABS业务资格后，补血成立近6年的忙中中邮消费金融即将发行首单ABS。

11月24日，邮消中邮消费金融披露了首单ABS“邮赢2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”的费金发首发行说明书。此次ABS计划发行规模为10.27亿元。融拟入池

具体而言，单A贷款该ABS基础资产为中邮消费金融向111669户借款人发放的平均163972笔“邮你贷”个人消费贷款，合同金额达16亿元，利率其中未偿本金余额（入池金额）10.27亿元。高达入池资产加权合同期限为16.99月，补血最高贷款利率23.97%，忙中最低利率12.24%，邮消不过，费金发首贷款利率在22%-24%区间的融拟入池占比近80%。

界面新闻记者注意到，单A贷款此次入池资产单笔贷款金额较小，平均贷款余额规模为每笔0.63万元，单笔贷款最高合同金额3万元。入池资产贷款用途较为分散，装修、其他日常消费、教育、旅游等用途较多，占比均超10%。

“单笔最大未偿本金余额占比0.0029%，资产池分散度很好。虽然同类资产的历史静态池信用数据表现一般，但是丰厚的资产池收益（加权平均利率为22.95%）较好地弥补了资产信用质量方面的欠缺。”资信评级机构联合资信评估股份有限公司在评级报告中表示。换言之，该资产池信用数据一般，但贷款利率较为可观。

横向比较来看，22.95%的加权平均贷款利率的确不算低。界面新闻记者查阅了杭银消费金融近期发行的ABS募集书发现，该ABS入池规模与中邮消费金融相近，但入池资产加权平均利率仅11.79%，较中邮消费金融低近10个百分点。

中邮消费金融成立于2015年11月，成立时注册资本为人民币10亿元，2018年3月，公司完成首轮增资，注册资本增加至30亿元人民币。第一大股东邮储银行持股70.5%，其余股东包括星展银行有限公司（持股15%）、广东三正集团有限公司（持股4.5%）、渤海国际信托股份有限公司（持股3.666%）、广州市广百股份有限公司（持股3.5%）、拉卡拉网络技术有限公司（持股1.667%）以及广东海印集团股份有限公司（持股1.167%）。

截至2020年末，中邮消费金融总资产规模340.06亿元，各项贷款余额330.32亿元，负债总额301.69亿元，所有者权益38.36亿元。2020年实现营业收入48.63亿元，净利润4.02亿元，净利润同比增长15.18%。

值得注意的是，疫情之后，中邮消费金融扩张迅速，并在今年上半年一跃成为持牌消费金融中的业绩黑马。今年上半年，中邮消费金融净利润同比暴增1512.2%，达7.91亿元，跻身持牌消费金融公司前三，仅次于招联消金和兴业消金。

如今消费金融赛道愈发内卷，由于消费金融公司无法吸收存款，因而需要通过增资、融资等方式进行补血以满足业务扩张的需要。此前界面新闻记者便有报道，中邮消费金融已于今年8月完成2021年的首笔银团贷款，募集总额达14亿元，是截至目前今年业内规模最大银团。

展业方式上，中邮消费金融以“线上线下融合，以线上为主”。线上业务主要通过中邮钱包App、官网等渠道提供个人消费线上贷款服务；线下业务主要依托16个省营销中心获客。

违约率方面，截至2020年末，中邮消费金融不良贷款率为2.83%，较2019年末的3.33%同比减少0.5个百分点；资本充足率为11.51%，较2019年微降0.44个百分点。

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